Як правильно користуватися кредитною карткою і кому вона потрібна

Як правильно користуватися кредитною карткою і кому вона потрібна

За допомогою кредитки можна не лише витрачати, а й заробляти. Розповідаємо, як грамотно вибрати та використати кредитну картку. Більше інформації про банківські картки ви можете отримати на сайті Банковський клуб.

Кредитна картка — це, по суті, той же споживчий кредит, тобто позикові гроші банку, які можна витрачати на свої потреби. Кредиткою можна розплачуватись за покупки в магазинах та на сайтах, знімати з неї готівку, також з деяких карток дозволяється переводити кредитний ліміт для погашення боргів в інших банках.

Кредитна картка підійде як для активних витрат, так і на випадок непередбачених видатків, головне — не забувати вчасно повертати витрачені гроші.

Кредитна картка підійде дисциплінованим позичальникам, які стежать за своїми фінансами та вчасно погашають заборгованість. В іншому випадку вона може стати додатковим тягарем з боргом, що постійно зростає.

У тих, хто планує постійно користуватися кредиткою, має бути стабільний регулярний дохід, інакше буде складно вчасно вносити платежі. Прострочення кредитки загрожують погіршенням кредитної історії і в майбутньому можуть стати причиною відмови в кредиті.

Також кредитну картку можна відкрити для підстрахування: користуватися необов’язково, але можна тримати в гаманці, якщо раптом терміново знадобляться гроші. У цьому випадку варто вибрати картку із безкоштовним обслуговуванням.

  • Відсотки нараховуються лише у суму заборгованості. На відміну від споживчого кредиту, відсотки за кредитною карткою нараховуються не так на всю суму боргу одночасно, лише на суму витрачених коштів. Так, якщо з ліміту 100 тисяч гривень витратити 20 тисяч, відсотки банк нарахує саме на ці 20 тисяч гривень.
  • Безвідсотковий період (пільговий період, Грейс-період). Це певний термін, протягом якого можна скористатися грошима банку безкоштовно. Щоб не сплачувати відсотки, потрібно повністю закривати борг за кредиткою до кінця грейсу.
  • Гнучкий графік погашення заборгованості. За кредитною карткою заборгованість краще погашати у пільговий період — так не доведеться сплачувати відсотки. Якщо закрити борг у грейс не виходить, достатньо щомісяця вносити хоча б мінімальні платежі зазвичай 3–5% від суми боргу плюс нараховані відсотки.
  • Кешбек та бонуси. За кредитними картками більшості банків діють бонусні програми, в рамках яких нараховується кешбек за покупки або надаються знижки у партнерів.
  • Простота оформлення. Отримати кредитну картку зазвичай простіше, ніж споживчий кредит. Вимоги до позичальників за кредитними картками менш суворі, а для оформлення потрібно менше документів. Часто для отримання кредитки із невеликим лімітом достатньо паспорта.
  • Оплата за обслуговування. Споживчий кредит видається та обслуговується безкоштовно. За видачу та обслуговування кредитної картки нерідко береться комісія.
  • Висока процентна ставка. За кредитними картками банки встановлюють досить високі відсоткові ставки, в середньому на 10 процентних пунктів вищі, ніж за споживчими кредитами. А за операції зняття готівки та перекази ставки сягають 50% річних і навіть вище.
  • Високі комісії. Кредитну картку варто використовувати лише для безготівкових покупок. За зняття готівки та перекази майже завжди береться комісія. Також ці операції зазвичай не підпадають під пільговий період.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:  МДФ ламинированный: особенности и сферы его применения

Якщо користуватися кредитною карткою грамотно, можна не лише не платити відсотки та комісії, а й заробляти. Головний принцип: не ви повинні платити банку за користування карткою, а він вам. Для цього потрібно дотримуватись певних правил:

  • вибирати спочатку безкоштовні карти або дотримуватись вимог, необхідних для безкоштовного обслуговування;
  • погашати заборгованість до закінчення пільгового періоду;
  • вивчити умови програми лояльності та не нехтувати бонусами;
  • не знімати та не переказувати з кредитної картки гроші, якщо це загрожує комісією та вильотом з грейсу.

Є й інші правила, як скористатися кредиткою з розумом. Розберемо всі рекомендації докладніше.

Всі карти можна поділити на безкоштовні, умовно безкоштовні і платні.

З безперечно безкоштовними картами все зрозуміло: за випуск та обслуговування цих карток банк не бере комісію без будь-яких умов. З умовно безкоштовними все не так просто. За такими картками для безкоштовного обслуговування потрібно виконувати додаткові вимоги — найчастіше робити щомісячні покупки на певну суму. За платними картками банк бере комісію за умовчанням.

Щоб не платити комісію, треба відразу вибирати картку з безкоштовним обслуговуванням або суворо дотримуватись умов безкоштовності. Якщо ж оформлювати платну картку, варто підрахувати, чи відіб’ються витрати на її утримання кешбеком та іншими бонусами.

Крім плати безпосередньо за обслуговування банки беруть й інші комісії: за СМС-інформування, страховку тощо. Ці комісії зазвичай списуються з кредитного ліміту, а отже, можна потрапити на відсотки, навіть не користуючись карткою. Щоб не переплачувати, ці послуги можна вимкнути.

Основна перевага кредитних карток — наявність безвідсоткового періоду. Якщо погашати заборгованість карткою протягом грейсу, відсотки не нараховуються. Стандартний пільговий період за кредитками зазвичай триває 50-60 днів, але деякі банки пропонують карти з грейсом від кількох місяців до року і навіть більше.

Кожен пільговий період складається з розрахункового та платіжного періодів. Заборгованість із покупок, скоєних у розрахунковий період, потрібно повністю закрити до закінчення платіжного періоду — тоді банк не нарахує відсотки використання кредиту.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:  Юристи та адвокати у Львові

Якщо цього не робити, всі нараховані відсотки з кожної купівлі виставляються до сплати. Що довше існує заборгованість, то більше відсотків доведеться виплатити. Так як ставки за кредитками зазвичай високі, це зводить нанівець усю вигоду від їх використання.

Зазвичай найскладніше і заплутане в картах це умови бонусної програми. Наприклад, якщо банк обіцяє кешбек 1% на все, це не означає, що винагорода дійсно нараховуватиметься за всі покупки. Кожен банк має список операцій, за які він не нараховує кешбек — як правило, це комунальні платежі, оплата стільникового зв’язку та інтернету, купівля страховок, лотерейних квитків тощо. Повний перелік операцій-виключень є у правилах програми лояльності банку.

Також багато банків використовують невигідне округлення суми покупок для нарахування кешбеку до 100 повних рублів. Тобто за купівлю на 100 рублів та на 199 рублів банк виплатить однаковий кешбек. А оскільки магазини часто заманюють покупців цінами, що на рубль недотягують до круглої суми, ви регулярно недоотримуватимете винагороду.

Умови бонусної програми можуть приховувати інші підводні камені: обмеження на суму максимальної винагороди, різні ставки кешбеку на різні категорії покупок і т. п. Щоб користуватися карткою з максимальною вигодою, варто уважно вивчити всі нюанси.

Кредитні картки розраховані саме на безготівкові покупки, і банки всіляко намагаються відбити у клієнтів бажання знімати чи переказувати гроші. У хід йдуть високі комісії (до 500-600 рублів і більше за операцію) та драконівські відсотки (до 50% річних та вище). Є карти, з яких можна знімати та переказувати гроші безкоштовно і в грейс, але таких меншість.

Часто буває і таке, що підвищені відсотки за негрейсові операції у черзі на списання йдуть після відсотків за безготівкові покупки та інші операції, і до повного погашення заборгованості позбутися їх не вдасться.

Тож якщо немає стовідсоткової впевненості, що з картки вашого банку можна знімати та переказувати гроші без комісій та інших сюрпризів, краще утриматися.

Для цього необхідно додатково відкрити вклад, накопичувальний рахунок або дебетову картку з відсотком на залишок.

Порядок дій наступний:

  1. Перекладаємо зарплату на вклад, накопичувальний рахунок чи картку з відсотком на залишок.
  2. Протягом місяця розплачуємося за всі покупки кредитною карткою та отримуємо кешбек та бонуси.
  3. Наприкінці пільгового періоду переказуємо гроші з прибуткового рахунку та закриваємо борг за кредиткою.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:  Особливості механізму міжкімнатних дверей

За такої схеми можна отримувати подвійний дохід: відсотки за свої кошти та кешбек за покупки з кредитного ліміту. Важливо лише вивчити умови виведення коштів із дохідного рахунку: за це не має бути комісії, плюс гроші мають пролежати на рахунку той термін, який належить для виплати відсотків.

Ще один неочевидний плюс кредитної картки – можливість покращити кредитну історію. Багато людей, які ніколи не оформляли кредит, упевнені, що на цій підставі є ідеальними позичальниками для банків. Це не завжди так. Оцінюючи платоспроможності клієнта банки аналізують різну інформацію, зокрема і те, наскільки акуратно цей позичальник погашав кредити інших банках. Якщо кредитів не було, немає й інформації про платіжну дисципліну, а отже, банку складніше оцінити ризики.

Отже, наявність позитивної кредитної історії — це додатковий плюс для подальшого кредитування. Наприклад, якщо ви плануєте в найближчому майбутньому звернутися за великим кредитом, має сенс заздалегідь відкрити кредитну картку (бажано в тому ж банку) і якийсь час активно користуватися нею, вчасно погашаючи заборгованість. Так ви зарекомендуєте себе як надійний позичальник.

Кредитна картка може допомогти і у випадку, якщо кредитна історія вже зіпсована. Якщо минулого позичальник допускав прострочення за кредитами, банки відмовлятимуть йому в нових позиках. Щоб виправити ситуацію, можна подати заявку на кредитну картку з мінімальним лімітом — зазвичай банки рідше відмовляють за такими заявками. Отримавши картку, потрібно регулярно розплачуватись їй за невеликі покупки та справно погашати борги. Ця інформація надходитиме до бюро кредитних історій, і згодом кредитна репутація покращуватиметься.

Поради щодо використання кредитної картки

  1. Вибирайте кредитну картку з урахуванням комісії за обслуговування та інші параметри.
  2. Намагайтеся погашати заборгованість за карткою у пільговий період — так не доведеться платити відсотки.
  3. Не знімайте та не переводьте з кредитної картки гроші, якщо немає стовідсоткової впевненості, що це безкоштовно.
  4. Виберіть вклад, накопичувальний рахунок або дебетову картку з відсотком на залишок та заробляйте на відсотках.
  5. Якщо на карті передбачено кешбек, з’ясуйте, як і за які операції він нараховується, а також оцініть структуру своїх повсякденних витрат. Можливо, має сенс відкрити кілька карток з різними бонусними категоріями та оплачувати ними різні покупки.

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: