Микрофинансирование: что это такое и почему это важно?

Квалификация для получения бизнес-кредита не является легким подвигом. Вы должны предоставить, казалось бы, бесконечную документацию, и даже здоровому, хорошо функционирующему бизнесу может быть отказано. Получение финансирования в современном бизнес-ландшафте особенно сложно, если вас считают заемщиком с высоким уровнем риска. 

Часто больше всего от этой проблемы страдают предприятия в крайне бедных районах или в развивающихся странах. Людям из этих регионов может быть трудно начать свой собственный бизнес, и у них может не быть доступа к традиционным банковским услугам в их районе или даже стране.

Вот где на помощь приходит микрофинансирование. Микрофинансирование определяется как предоставление финансовых услуг, доступных для людей с низким доходом. Этот тип кредита помогает начинающим предпринимателям получать доход, наращивать активы, управлять рисками и удовлетворять свои домашние потребности.

Конечная цель микрофинансирования состоит в том, чтобы его пользователи переросли эти небольшие кредиты и стали готовы к традиционному банковскому кредиту

История микрофинансирования

По данным MicroWorld, микрофинансирование в той или иной форме существует уже несколько столетий, а в Азии как форма неформального кредитования еще дольше. То, что мы сегодня знаем как микрофинансирование, зародилось в Бангладеш где-то в 70-х годах.

«В разгар голода доктор Мухаммад Юнус, профессор экономики Университета Читтагонга, разочаровался в абстрактных экономических теориях, которые не могли объяснить, почему так много бедняков в Бангладеш голодает», — сообщает MicroWorld. Таким образом, кредит в размере 27 долларов родился как практическое решение.

В бангладешской деревне Джобра Юнус обнаружил, что группа из 42 женщин делала табуретки из бамбука, но у них не было денег на покупку сырья для них. В результате женщины попали в круговорот долгов перед местными торговцами. Торговцы ссужали женщинам необходимые средства с одним условием: они продавали табуретки по цене, лишь немного превышающей стоимость сырья. Юнус одолжил им 27 долларов из собственных денег, что покрыло потребности 42 женщин вместе взятых. Продавая свои табуретки по справедливой цене, они смогли вырваться из долгового цикла.

Микрофинансирование развивалось благодаря Джозефу Блатчфорду, бывшему главе Корпуса мира и студенту юридического факультета Калифорнийского университета в Беркли. Блатчфорд основал некоммерческую организацию Accion в качестве волонтерского проекта в 1961 году. В 1973 году его организация начала предлагать небольшие ссуды бразильским предпринимателям, чтобы посмотреть, сможет ли единовременный приток денег помочь им вырваться из бедности. Операция прошла успешно: 885 кредитов помогли создать или стабилизировать 1386 новых рабочих мест. В течение следующего десятилетия Accion распространила модель на 14 других латиноамериканских стран.

Где я могу получить микрофинансирование?

Это специализированное финансирование доступно через небольшие некоммерческие организации, а также более крупные банки. Популярные микрофинансовые организации включают Accion, GE Consumer Finance, Citi Inclusive Finance, Kiva и BRAC.

Когда вы говорите с кредиторами и получаете небольшой кредит, вы также можете рассчитывать на помощь в создании и ведении сберегательного счета. Хороший кредитор предоставит вам инструменты для погашения кредита.

«Хотя микрофинансирование часто обсуждается в международном контексте, в мире есть несколько кредитных организаций, которые предоставляют кредиты такого типа для расширения экономических возможностей местных сообществ

Многие финансовые учреждения предлагают микрокредиты, которые они обслуживают благоприятными условиями для малого бизнеса… и они предоставляют консультационные ресурсы и финансовое образование, чтобы повысить вероятность успеха заемщика».

Как получить одобрение на микрофинансирование

Хотя одобрение, конечно, зависит от кредитора, есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение одобрения.

1. Напишите бизнес-план.

Кредиторы хотят видеть, что вы серьезно относитесь к своему бизнесу и у вас есть план, потому что они хотят работать с людьми, которые могут добиться успеха. Каждый успешный бизнес-план включает в себя обзор компании, введение, заявление о миссии, анализ рынка и отрасли, маркетинговый план и план операций.

2. Иметь приличный кредит.

Даже если в настоящее время у вас не так много денег, хороший кредит производит отличное впечатление. Внимательно просмотрите свой отчет, убедившись, что в нем нет ложной информации; если это так, отправьте споры соответственно. Знаете ли вы, что имеете право на один бесплатный отчет в год?

3. Скрепите сделку личной гарантией или залогом.

Ваша личная гарантия – это ваше юридическое обещание погасить кредит. Залог, такой как ваш дом, — это то, что кредиторы могут использовать против вас, если вы не вернете его. Если вы уверены, что ваш бизнес будет успешным, имеет смысл предложить эти две вещи, чтобы вы могли получить кредит.

4. Вложите часть собственных денег.

Владелец бизнеса, который вкладывает свои личные инвестиции в свою компанию вместе с микрокредитом, показывает, что он серьезен и позаботится о том, чтобы его бизнес был успешным.

Почему процентные ставки в микрофинансовых кредитах выше, чем в традиционном банковском деле?

Микрофинансирование предназначено для заемщиков с низким доходом, которые представляют более высокий риск для банков. Как следует из стандартной логики кредитования, чем выше риск инвестиций, тем выше процентная ставка и компенсация для кредитора. Банки и другие кредиторы хотят получить компенсацию за возможность не получить свои деньги обратно. Высокие процентные ставки, которые могут удушить малый бизнес, гарантируют, что кредитор получит некоторую отдачу от инвестиций.

При этом ставки микрофинансирования могут сильно отличаться от традиционных банковских процентных ставок. По данным The Wall Street Journal , ставки микрофинансирования могут превышать 30%. Несмотря на то, что соотношение риска и вознаграждения при кредитовании лица с низким доходом является частью сделки, сценарии микрофинансирования обычно обходятся банку дороже, особенно в случаях иностранных инвестиций. Например, кредитным специалистам часто приходится ездить на предприятия в районах с низким доходом, а не потенциальному заемщику, посещающему местное отделение банка, чтобы узнать о кредитах.

Хотя эти процентные ставки считаются астрономически высокими по сравнению с традиционными банковскими кредитами, кредитор все равно будет проверять финансы заемщика, чтобы гарантировать, что погашение находится в пределах средств заемщика.

В чем разница между микрофинансированием и микрокредитованием?

Хотя они могут показаться похожими, между микрофинансированием и микрокредитованием есть ключевое различие: микрофинансирование охватывает широкий спектр финансовых услуг для малообеспеченных слоев населения, в то время как микрокредитование относится конкретно к небольшим кредитам для людей, живущих за чертой бедности. Другими словами, микрокредит является подмножеством микрофинансирования.

Микрокредит — это кредит, предлагаемый безработным лицам, у которых нет залога и кредитной истории. Этот капитал может дать начинающим предпринимателям с низким доходом необходимое для начала вливание. Цель микрокредитования состоит в том, чтобы дать возможность бедным сообществам в развивающихся странах начать свой собственный бизнес и войти в экономику.

Конечно, микрофинансирование воплощает в себе все эти вещи. Он также включает широкий спектр других финансовых услуг, таких как расчетные и сберегательные счета, микрострахование и бизнес-образование.

Источник: https://finexpo.ru